Un drapeau rouge, en termes simples, est un élément qui rend votre dossier de crédit peu reluisant. Pour les prêteurs, il peut s’agir d’un élément qui les met en garde contre la capacité de l’emprunteur à effectuer ses paiements.
Il existe de nombreux signaux d’alerte différents, mais nous pouvons les classer en deux grandes catégories :
- Les signaux d’alerte qui relèvent de la règle des signaux d’alerte établie par la FTC en 2008
- Tout ce que le créancier considère comme un avertissement ou une information négative concernant l’emprunteur.
Dans cet article, nous examinerons les signaux d’alerte les plus courants que les prêteurs et les emprunteurs doivent éviter.
Informations erronées
Les agences de crédit commettent parfois des erreurs dans les noms, les adresses et les numéros de sécurité sociale. Il est donc possible que votre dossier de crédit contienne des informations qui ne vous appartiennent pas. Et si vous n’avez pas de chance, ces informations peuvent déclencher des signaux d’alarme.
Prenez le temps de repérer ces erreurs et vérifiez toutes les entrées avec votre numéro de sécurité sociale, vos données professionnelles et d’autres informations personnelles. Signalez immédiatement toute erreur que vous découvrez aux personnes concernées.
Vol d’identité
Les prêteurs chercheront également à savoir si vous prenez soin de ne pas être victime d’une usurpation d’identité. L’usurpation d’identité se produit lorsqu’une autre personne vole vos coordonnées et vos informations personnelles, telles que votre nom, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance. Lorsque le coupable dispose de ces informations, il peut facilement ouvrir des cartes de crédit à votre nom, les débiter et vous laisser payer la facture. Consultez régulièrement votre dossier de crédit et prenez des précautions pour éviter l’usurpation d’identité.
Lignes de crédit multiples
Ce point est comme un cadeau pour les prêteurs. S’il est normal d’ouvrir une seule ligne de crédit de temps en temps, il n’en va pas de même pour l’ouverture de plusieurs lignes de crédit dans un court laps de temps. Une telle pratique peut entraîner une hausse des taux d’intérêt ainsi qu’une détérioration du profil de crédit si vous ne parvenez pas à rembourser votre dette.
Il y aurait trop d’enquêtes approfondies, ce qui pourrait encore réduire votre cote de crédit. Par ailleurs, de nombreux prêteurs ont fixé un “seuil”, c’est-à-dire qu’ils limitent le nombre de lignes de crédit qu’ils souhaitent voir figurer sur votre profil. Si vos lignes de crédit dépassent ce montant, le prêteur refusera votre demande.
Maximiser les cartes, payer le minimum
La façon dont vous gérez vos cartes de crédit a également son importance. Les prêteurs s’intéressent à votre habitude de payer les cartes, et il ne suffit donc pas que vous effectuiez des paiements.
Si vous accumulez beaucoup de dettes et ne payez que le strict minimum chaque mois, les prêteurs peuvent interpréter cela comme un signe d’insouciance ou de manque de discipline.
Avances de fonds
Les prêteurs considèrent également que l’utilisation de cartes de crédit pour des avances de fonds est un signal d’alarme. L’avance sera immédiatement ajoutée à votre dette. Cela réduit immédiatement votre crédit disponible, ce qui a un effet négatif sur votre ratio d’utilisation du crédit, et votre cote de crédit en pâtit.
Par ailleurs, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont souvent leur propre système d’évaluation de la solvabilité. Elles réévaluent régulièrement votre comportement en passant votre dossier de crédit au crible de ces systèmes. La plupart de ces systèmes considèrent les avances de fonds comme risquées.
Par conséquent, la limite de crédit de vos cartes existantes peut être réduite. Pire, elles peuvent être annulées. Une telle réduction ou annulation envoie un signal clair aux autres prêteurs potentiels : vous présentez un risque de crédit.
Compte envoyé en recouvrement
Lorsque vous avez un compte qui dépasse largement sa date d’échéance, le créancier vend généralement la dette à une agence de recouvrement. Bien entendu, cela ne peut qu’entraîner des problèmes pour vous et votre dossier de crédit. D’une part, cela signifie que le prêteur ou le créancier a renoncé à recouvrer la dette auprès de vous. Votre cote de crédit s’en trouvera diminuée. N’oubliez pas non plus que cet enregistrement restera dans votre dossier de crédit pendant au moins sept ans à compter de la date de l’impayé. Et n’oubliez pas que tout cela peut se produire même si vous n’êtes pas au courant de la dette. Si vous êtes victime d’une usurpation d’identité et que vous ne le savez pas, il vous faudra du temps et des efforts pour réparer les conséquences de cette usurpation.
Prise en charge de la dette d’une autre personne
Lorsque vous cosignez le prêt d’une autre personne, vous devenez responsable de cette dette. Les prêteurs vous considèrent donc comme un seul et même individu. Et si cette personne néglige de payer sa dette, vous serez également concerné. Cela signifie que le prêt sera inclus dans votre dette existante lorsque vous ferez une demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou autre. Si l’autre personne cesse de payer, ce comportement figurera également dans votre dossier de crédit. Cautionner un ami ou un membre de la famille pour l’aider est une bonne chose, mais soyez prêt à en subir les conséquences.
La saisie
La saisie fait référence à une série de procédures judiciaires entamées par le créancier pour réclamer un bien immobilier détenu en garantie de l’hypothèque en défaut de paiement ou considérée comme défaillante. Les saisies n’apparaissent pas toujours comme des “saisies” dans le rapport. Elles peuvent être écrites comme “violation”, “vente du syndic”, “litispendance”, “vente du shérif”, “vente du tribunal”, “acte de substitution du syndic” et “avis d’instance”.
Faillite
La faillite est une procédure qui permet aux personnes de payer leurs dettes sous la protection du tribunal fédéral des faillites. Bien qu’il existe de nombreuses variantes de la faillite, le chapitre 7 et le chapitre 13 sont les plus courants. Bien entendu, même si la déclaration de faillite vous permet d’échapper à certains types de dettes, vous aurez toujours certaines responsabilités à assumer. Et c’est un énorme signal d’alarme sur votre dossier de crédit.
Faillite en vertu du chapitre 7
Ce type de faillite est ce que la plupart des gens associent à l’expression “faire faillite”. Les dettes non garanties ne sont pas remboursées, mais les dettes garanties ne seront pas rejetées ou libérées tant que le tribunal n’en aura pas décidé ainsi. Cette version de la faillite reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant dix ans.
Faillite en vertu du chapitre 13
Le chapitre 13 est un type de faillite de “réorganisation” destiné aux personnes qui souhaitent rembourser leurs créanciers, mais qui ne sont pas en mesure de payer la totalité de leurs dettes.
Ce type de faillite exige que vous présentiez un plan de remboursement des dettes sur une période de trois à cinq ans. Si vous disposez d’un revenu régulier, le chapitre 13 est une meilleure solution que le chapitre 7. Mais il reste inscrit dans votre dossier de crédit pendant sept ans.
Conclusion
C’est vrai : il est difficile de conserver un excellent dossier de crédit, et vous devez veiller à minimiser le nombre de signaux d’alarme. Et la meilleure façon d’y parvenir reste encore de maintenir votre endettement dans les limites de votre capacité et de toujours vérifier que toutes les informations sont exactes et correctes. Les stocks markets peuvent vous aider à avoir un fond de roulement afin de régler vos crédits. Il est primordial de savoir comment s’y prendre et c’est pour cela que vous devez chercher le broker adéquat.
